Trong thời kỳ biến đổi khí hậu, các thiên tai như bão lũ thường xuyên xảy ra, gây ra thiệt hại lớn cho tài sản cá nhân và doanh nghiệp. Một trong những câu hỏi pháp lý thường gặp là liệu thiệt hại hư hỏng cho xe ô tô do bão có được bảo hiểm bồi thường hay không. Để trả lời câu hỏi này, mời bạn theo dõi bài viết dưới đây của Luật Duy Hưng:
Phạm vi bảo hiểm ô tô tại Việt Nam
Theo quy định của pháp luật Việt Nam, bảo hiểm ô tô thường bao gồm ba loại chính: bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm vật chất xe và bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe.
Trong đó, bảo hiểm vật chất xe chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ xe cơ giới những thiệt hại vật chất của xe do thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước được trong những trường hợp sau:
- Đâm, va (bao gồm cả va chạm với vật thể khác ngoài xe ô tô), lật, đổ, chìm, rơi, bị các vật thể khác rơi vào.
- Hỏa hoạn, cháy, nổ.
- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên.
- Mất toàn bộ xe do trộm, cướp.
Như vậy, bảo hiểm vật chất xe là loại bảo hiểm có thể bồi thường thiệt hại do thiên tai, bao gồm hư hỏng do bão gây ra, nếu được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
Căn cứ vào Nghị định 03/2021/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp bảo hiểm vật chất xe thường mở rộng phạm vi bảo hiểm để bao gồm các rủi ro như thiên tai, lũ lụt, hoặc bão. Việc bồi thường thiệt hại và giá trị bồi thường cho chủ xe sẽ được xác định dựa trên các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm đã ký giữa chủ xe và công ty bảo hiểm.
Điều kiện để được bảo hiểm bồi thường khi xe hỏng do mưa bão?
Để được bồi thường trong trường hợp ô tô bị hư hỏng do bão, chủ xe cần thỏa mãn các điều kiện sau:
-
Có sự thiệt hại vật chất do bão: Thiệt hại do bão có thể bao gồm các trường hợp như cây đổ vào xe, ngập nước, lật xe do gió mạnh, hoặc các vật thể bay đâm vào xe.
-
Đã mua bảo hiểm vật chất xe và hợp đồng bảo hiểm có quy định rõ ràng về việc bồi thường thiệt hại do thiên tai (bao gồm bão);
Các trường hợp này, nếu không bị loại trừ trong hợp đồng, thường thuộc phạm vi bồi thường của bảo hiểm vật chất xe.
Nếu hợp đồng bảo hiểm của chủ xe bao gồm điều khoản bảo hiểm vật chất toàn diện, thì thiệt hại do bão thường sẽ được bồi thường, trừ khi hợp đồng quy định khác.
-
Không thuộc trường hợp loại trừ trong hợp đồng.
Các trường hợp loại trừ có thể bao gồm thiệt hại do người điều khiển xe không tuân thủ quy định an toàn (ví dụ, lái xe trong điều kiện không an toàn, không đưa xe vào nơi trú ẩn khi có cảnh báo bão).
Nếu xe bị hư hỏng do chủ xe không kịp thời đưa xe đến nơi an toàn trong điều kiện thời tiết xấu mà đã được cảnh báo, công ty bảo hiểm có thể viện dẫn điều khoản loại trừ để từ chối bồi thường.
- Thực hiện đúng quy trình thông báo và yêu cầu bồi thường theo quy định của hợp đồng bảo hiểm.
Chủ xe cần thông báo cho công ty bảo hiểm trong thời hạn nhất định (thường là 3-5 ngày sau sự cố) để đảm bảo hồ sơ bồi thường được xem xét hợp lệ. Việc báo chậm trễ hoặc không đầy đủ thông tin có thể dẫn đến việc từ chối bồi thường.
Quy trình yêu cầu bảo hiểm bồi thường hư hỏng xe do bão
Khi xe ô tô của bạn bị hư hỏng do mưa bão, quy trình yêu cầu bảo hiểm bồi thường cần tuân thủ các quy định pháp luật và quy định của hợp đồng bảo hiểm. Dưới đây là quy trình cụ thể mà chủ xe cần thực hiện:
Bước 1: Xác định phạm vi bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm
Trước khi tiến hành các bước yêu cầu bồi thường, chủ xe cần kiểm tra kỹ hợp đồng bảo hiểm để xác định:
- Phạm vi bảo hiểm: Đảm bảo rằng hợp đồng bảo hiểm của bạn có bao gồm thiệt hại do thiên tai, bao gồm mưa bão. Thông thường, chỉ các hợp đồng bảo hiểm vật chất toàn diện mới bao gồm thiệt hại do thiên tai như bão, ngập lụt.
- Điều khoản loại trừ: Kiểm tra các điều khoản loại trừ liên quan đến việc sử dụng xe trong điều kiện nguy hiểm hoặc không tuân thủ quy định an toàn khi có bão.
Theo quy định tại Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010), doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường nếu tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng.
Bước 2: Thông báo cho công ty bảo hiểm
Khi phát hiện xe bị hư hỏng do mưa bão, chủ xe cần thông báo ngay cho công ty bảo hiểm. Thông báo này thường phải được thực hiện bằng văn bản hoặc theo cách thức đã quy định trong hợp đồng (thường qua điện thoại, email, hoặc ứng dụng di động của công ty bảo hiểm).
Thời gian thông báo: Theo quy định tại Điều 29 Luật Kinh doanh bảo hiểm, việc thông báo phải được thực hiện ngay lập tức hoặc trong một khoảng thời gian hợp lý (thường trong vòng 5-7 ngày kể từ khi xảy ra sự cố).
Nếu chậm trễ thông báo mà không có lý do chính đáng, công ty bảo hiểm có thể từ chối bồi thường.
Bước 3: Thu thập bằng chứng và chuẩn bị hồ sơ bồi thường
Để yêu cầu bảo hiểm bồi thường, chủ xe cần thu thập các chứng từ và bằng chứng chứng minh thiệt hại do mưa bão gây ra. Hồ sơ bồi thường thông thường bao gồm:
- Hình ảnh, video thiệt hại: Hình ảnh hoặc video chụp xe bị hư hỏng ngay tại hiện trường sự cố, ghi rõ mức độ hư hỏng do mưa bão.
- Chứng nhận thời tiết: Báo cáo thời tiết từ các cơ quan có thẩm quyền (chẳng hạn như Trung tâm Dự báo Khí tượng Thủy văn) để xác nhận có mưa bão tại thời điểm và khu vực xảy ra sự cố.
- Báo cáo từ cơ quan có thẩm quyền: Nếu có, báo cáo từ cảnh sát giao thông hoặc các cơ quan có thẩm quyền về thiệt hại.
- Giấy chứng nhận đăng ký xe và hợp đồng bảo hiểm;
- Bản sao giấy tờ xe, hợp đồng bảo hiểm và các giấy tờ liên quan đến việc sở hữu xe.
Bước 4: Gửi yêu cầu bồi thường
Sau khi đã thu thập đủ bằng chứng, chủ xe cần nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm theo quy trình đã thỏa thuận trong hợp đồng. Hồ sơ bao gồm:
- Đơn yêu cầu bồi thường: Điền đầy đủ thông tin về sự cố, tình trạng xe và mức độ thiệt hại.
- Chứng từ kèm theo: Các bằng chứng về thiệt hại và giấy tờ cần thiết (như đã nêu ở trên).
Bước 5: Giám định thiệt hại
Sau khi nhận được hồ sơ yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành giám định thiệt hại. Đây là bước rất quan trọng trong quy trình bồi thường, được quy định trong Điều 30 Luật Kinh doanh bảo hiểm.
- Giám định viên bảo hiểm: Công ty bảo hiểm sẽ cử giám định viên hoặc đơn vị giám định độc lập để kiểm tra mức độ thiệt hại của xe. Việc giám định này nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại, đảm bảo rằng sự cố thuộc phạm vi bảo hiểm.
- Kết quả giám định: Sau khi giám định, kết quả sẽ được công ty bảo hiểm thông báo lại cho chủ xe. Nếu có tranh cãi về kết quả giám định, chủ xe có quyền yêu cầu giám định lại bởi bên thứ ba theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Bước 6: Quyết định bồi thường
Dựa trên kết quả giám định, công ty bảo hiểm sẽ đưa ra quyết định bồi thường:
- Mức bồi thường: Công ty bảo hiểm sẽ xác định mức bồi thường dựa trên thỏa thuận trong hợp đồng và mức thiệt hại thực tế đã được giám định. Nếu thiệt hại xe lớn hơn mức bảo hiểm tối đa (theo hợp đồng), công ty sẽ bồi thường theo mức bảo hiểm tối đa đã thỏa thuận.
- Hình thức bồi thường: Thông thường, công ty bảo hiểm có thể bồi thường bằng tiền mặt hoặc hỗ trợ sửa chữa xe tại các cơ sở bảo dưỡng liên kết với công ty bảo hiểm. Chủ xe cần kiểm tra kỹ hợp đồng để biết rõ hình thức bồi thường áp dụng.
Bước 7: Thanh toán bồi thường
Theo Điều 28 Luật Kinh doanh bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải thực hiện thanh toán bồi thường trong thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng, thường là từ 15-30 ngày sau khi nhận đủ hồ sơ yêu cầu bồi thường.
Nếu công ty bảo hiểm từ chối bồi thường, họ phải thông báo bằng văn bản nêu rõ lý do từ chối. Chủ xe có quyền khiếu nại hoặc khởi kiện ra tòa nếu không đồng ý với quyết định từ chối.
Lưu ý: Trong trường hợp có tranh chấp về việc bồi thường (chẳng hạn như giám định thiệt hại không đúng, từ chối bồi thường không hợp lý), chủ xe có quyền khiếu nại công ty bảo hiểm hoặc khởi kiện tại tòa án theo quy định pháp luật.
Điều 315 Bộ luật Dân sự 2015 và Điều 42 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định quyền của các bên trong việc giải quyết tranh chấp hợp đồng bảo hiểm thông qua hòa giải, trọng tài thương mại, hoặc tòa án.
———————————————————————
Để tìm hiểu thêm các vấn đề liên quan đến dân sự, hợp đồng. Mời bạn đọc tham khảo các bài viết khác Tại đây. Hoặc liên hệ với Luật Duy Hưng bằng một trong các cách thức sau để được tư vấn trực tiếp.
- VPGD Hà Nội: Số 55 – Lô C1, phố Nguyễn Công Thái, KĐT Đại Kim – Định Công, phường Đại Kim, quận Hoàng Mai, thành phố Hà Nội
- Chi nhánh tại Hà Nam: Số 288, đường Ngô Quyền, phường Duy Hải, thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam
- Hotline (zalo) tư vấn miễn phí: 0964653879 – 0929228082 – Email: luatduyhung@gmail.comm
- Fanpage: https://www.facebook.com/luatduyhung/
Rất hân hạnh được phục vụ Quý khách hàng!
Trân trọng./.
